小額貸款保證保險(xiǎn)先行先試，揭開金融創(chuàng)新銀保合作序幕
中小企業(yè)和“三農(nóng)”是支撐南湖區(qū)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，但是其成長面臨著資金緊缺、融資困難的瓶頸。
中小企業(yè)和“三農(nóng)”是支撐南湖區(qū)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，但是其成長面臨著資金緊缺、融資困難的瓶頸。如何通過金融創(chuàng)新來緩解中小企業(yè)和“三農(nóng)”的融資難題是一個(gè)值得不斷探索的命題。近年來，在區(qū)委區(qū)政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在區(qū)金融辦的有力推動(dòng)下，保險(xiǎn)公司、銀行等金融機(jī)構(gòu)始終把堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為做好金融工作的指導(dǎo)思想，加快金融創(chuàng)新步伐。
2012年，南湖區(qū)在全市率先開展小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。試點(diǎn)工作啟動(dòng)以來，在政府推動(dòng)、銀保商業(yè)化運(yùn)作下，已累計(jì)有7家企業(yè)獲得人保財(cái)險(xiǎn)嘉興市分公司簽發(fā)的保單。這些保單不僅使簽約企業(yè)成功融資1000多萬元，也標(biāo)志著南湖區(qū)小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作邁出了實(shí)質(zhì)性的步伐。 創(chuàng)新產(chǎn)品，利率優(yōu)惠 小額貸款保證保險(xiǎn)，是一種銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)金融同業(yè)合作的創(chuàng)新產(chǎn)品，旨在改善“三農(nóng)”與中小企業(yè)融資環(huán)境，緩解小額信貸中抵押擔(dān)保不足的問題，進(jìn)一步提升金融服務(wù)我區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的能力。據(jù)《嘉興市南湖區(qū)人民政府辦公室印發(fā)<關(guān)于開展小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的實(shí)施意見>的通知》（南政辦發(fā)〔2012〕105號(hào)）文件，小額貸款保證保險(xiǎn)支持對(duì)象為符合南湖區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展導(dǎo)向，向試點(diǎn)銀行申請(qǐng)小額貸款的中小企業(yè)、農(nóng)戶和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者（含個(gè)體工商戶）。小額貸款期限一般在一年以內(nèi)，單戶企業(yè)貸款金額不超過200萬元、農(nóng)戶不超過30萬元、城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者不超過20萬元。目前，人保財(cái)險(xiǎn)嘉興市分公司設(shè)立專崗專職負(fù)責(zé)保證保險(xiǎn)出單及銀行接洽工作。 為降低我區(qū)小額貸款保證保險(xiǎn)支持對(duì)象的融資成本，經(jīng)區(qū)領(lǐng)導(dǎo)指示，區(qū)金融辦將小額貸款保證保險(xiǎn)貸款利率定為最高不超過同期基準(zhǔn)利率上浮10%，最大幅度優(yōu)惠我區(qū)中小企業(yè)和“三農(nóng)”；小額貸款保證保險(xiǎn)年化保費(fèi)最高不超過貸款本息的2%，經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)借款人實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)與資信狀況實(shí)行差別利率（費(fèi)率），不得再收取其他費(fèi)用。在保險(xiǎn)期間，投保人（借款人）未能按照與被保險(xiǎn)人（銀行）簽訂的《借款合同》的約定履行還款義務(wù)，且投保人拖欠任何一期欠款超過保險(xiǎn)單載明的期限的，視為保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）對(duì)投保人應(yīng)償還而未償還的貸款本金和相應(yīng)的利息按照保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)賠償責(zé)任。 多方合作，降低風(fēng)險(xiǎn) 在銀行、保險(xiǎn)公司、借款人與政府的權(quán)責(zé)關(guān)系中，銀行主要負(fù)責(zé)防控信貸業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險(xiǎn)，按照正常的標(biāo)準(zhǔn)和要求嚴(yán)把貸款質(zhì)量關(guān)，保險(xiǎn)公司主要分擔(dān)借款人的非故意風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)貸款本息承擔(dān)保證保險(xiǎn)責(zé)任，借款人要履行誠信守約義務(wù)，政府為金融機(jī)構(gòu)管控風(fēng)險(xiǎn)提供配合協(xié)助。 為防止借款人產(chǎn)生有了保險(xiǎn)就可以拖欠的僥幸心理，區(qū)金融辦協(xié)調(diào)多個(gè)政府部門建立了對(duì)小額貸款借款人失信行為的聯(lián)合制約機(jī)制，協(xié)助試點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)防控化解風(fēng)險(xiǎn)，從多方面對(duì)惡意欺詐、逃廢債務(wù)等失信行為形成強(qiáng)有力的懲戒和制約合力：將欠款信息和名單納入人民銀行征信系統(tǒng)，并定期向有關(guān)部門進(jìn)行通報(bào)，對(duì)惡意逃債的個(gè)人與企業(yè)以適當(dāng)方式予以曝光；司法機(jī)關(guān)依法加大對(duì)拖欠、逃廢金融債務(wù)行為的打擊力度，開辟“綠色通道”，對(duì)小額貸款訴訟使用簡易程序，并優(yōu)先執(zhí)行，對(duì)借款人惡意騙貸涉嫌犯罪的，公安部門將及時(shí)立案、偵辦，依法追求其刑事責(zé)任。 銀保合作，支農(nóng)支小 2012年8月22日，南湖區(qū)舉行小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)簽約儀式。人保財(cái)險(xiǎn)嘉興市分公司、嘉興銀行分別成為首家簽約的試點(diǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和銀行。今年四月，郵儲(chǔ)銀行嘉興分行也成功簽約。 嘉興銀行公司業(yè)務(wù)部人士表示：“今后，對(duì)于符合條件的企業(yè)，我行會(huì)進(jìn)一步指導(dǎo)各支行落實(shí)讓利政策，確保借款人綜合融資成本（包括借款利息、保險(xiǎn)費(fèi)）不超過10%。” 郵儲(chǔ)銀行嘉興市分行信貸業(yè)務(wù)部總經(jīng)理何翔介紹：“我行主要是針對(duì)抵押類客戶，通過小額貸款保證保險(xiǎn)，對(duì)于保險(xiǎn)公司審核通過的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，就抵押余值部分視情況發(fā)放貸款，使我行中小企業(yè)客戶享受南湖區(qū)的扶持政策，緩解融資難問題。” 市區(qū)某市場五金業(yè)企業(yè)，擁有兩間臨街商鋪，2012年在郵儲(chǔ)銀行獲得300萬貸款。今年想擴(kuò)大經(jīng)營。郵儲(chǔ)銀行嘉興市分行得知企業(yè)融資需求后，為其設(shè)計(jì)融資方案，預(yù)算財(cái)務(wù)成本，建議企業(yè)選擇郵儲(chǔ)銀行嘉興市分行與保險(xiǎn)公司合作的保證保險(xiǎn)貸款。經(jīng)人保財(cái)險(xiǎn)嘉興市分公司與郵儲(chǔ)銀行嘉興市分行實(shí)地走訪調(diào)查后，認(rèn)為該企業(yè)經(jīng)營穩(wěn)健、信用良好，人保財(cái)險(xiǎn)嘉興市分公司和郵儲(chǔ)銀行嘉興市分行一致同意為其新增200萬保證保險(xiǎn)貸款。經(jīng)測(cè)算，200萬貸款融資成本（包括借款利息、保險(xiǎn)費(fèi)等）為每月僅需1.46萬元，也不需要提供第三方擔(dān)保和保證金，使企業(yè)真正得到了實(shí)惠。 探索創(chuàng)新，多管齊下 人保財(cái)險(xiǎn)嘉興市分公司總經(jīng)理助理倪嘯透露，小額貸款保證保險(xiǎn)是信用險(xiǎn)和保證險(xiǎn)的開端，今后人保財(cái)險(xiǎn)嘉興市分公司將逐步開展國內(nèi)短期貿(mào)易信用保險(xiǎn)、短期出口貿(mào)易信用保險(xiǎn)、個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)和個(gè)人生活質(zhì)量保證保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，讓保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。 據(jù)悉，國內(nèi)短期貿(mào)易信用保險(xiǎn)和短期出口貿(mào)易信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品可以幫助企業(yè)有效化解應(yīng)收賬款風(fēng)險(xiǎn)，滿足條件的還可以實(shí)現(xiàn)保單融資；個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)，是通過向個(gè)人客戶提供保證保險(xiǎn)，從而幫助客戶從銀行獲取無抵押小額短期貸款的保險(xiǎn)產(chǎn)品。上述業(yè)務(wù)的投保人為客戶，承保人為保險(xiǎn)公司，被保險(xiǎn)人為放款銀行。當(dāng)發(fā)生承保的保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司將按相應(yīng)保險(xiǎn)責(zé)任向放款銀行履行賠付義務(wù)。個(gè)人生活質(zhì)量保證保險(xiǎn)，是對(duì)負(fù)有貸款的個(gè)人或債務(wù)人因非自愿失業(yè)、意外事故、疾病等原因喪失部分或者全部工作能力，導(dǎo)致還貸能力受到實(shí)質(zhì)不利影響時(shí)，保險(xiǎn)公司代為支付一定期限內(nèi)的月供還款額或全部貸款余額。 南湖區(qū)小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的開展，對(duì)于緩解區(qū)域融資難題以及推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展是一件實(shí)事、好事。同時(shí)，積極穩(wěn)妥開展小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，也將進(jìn)一步提升金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，推動(dòng)銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互補(bǔ)合作，切實(shí)發(fā)揮金融業(yè)在“保增長、惠民生、促和諧”上的重要作用。 |
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