力主創新玩轉區塊鏈 這家銀行三十年從未落伍

三十年來，大膽創新、“敢于嘗鮮”一直是融入中信銀行血液中的基因。

從三十年前的率先開展金融交易業務，首家赴美發行的公募債券開始，到今天的首次將區塊鏈應用于國內信用證結算，首個成立獨立法人的直銷銀行。三十年來，中信銀行緊跟時代步伐，把握政策方向，走在同業前列。

據悉，中信銀行充分激發創新活力，近期更是將產品創新組織升格為由董事長李慶萍、行長孫德順領銜的創新委員會，全面推動管理、體制、產品、技術等創新。在總行成立了金融IT產品創新實驗室，重點提高科技創新能力。

作為創新的結果，中信銀行很多業務已經成為該行的優勢產品，成為了獲客能力強、業務貢獻高、品牌效應好且易于復制推廣的“大單品”。例如，公司業務中的“交易+”品牌發布打響市場，同業業務中的“中信同業+”迅速集結了一大批同業小伙伴，零售業務的“薪金煲”一經推出便迅速成為中信銀行的拳頭產品……

 

跨界融合助推業務轉型

 

當前，全球新一輪科技革命和產業變革蓄勢待發，大數據、云計算、區塊鏈、人工智能等創新技術沖擊著銀行傳統經營模式。《十三五國家科技創新規劃》明確提出，要加快科技金融產品和服務創新。未來，金融科技將成為銀行轉型的重要突破口，網貸、智能投顧、智慧網點等領域將成為創新熱點。

為此，中信銀行高度重視信息技術發展。為提前布局“互聯網+”和經濟新常態下信息技術和應用發展方向，制定了“十三五”信息科技規劃，基于中信銀行的發展愿景，順應金融服務移動化、智能化和便捷化的趨勢，提出了進一步完善 IT 治理、強化 IT 基礎管理，深耕金融科技，加快向“互聯網”架構轉型的科技興行戰略。

中信銀行信息技術部總經理王燕在接受采訪時也坦言，因為股份制銀行和大行不太一樣，它在生存的環境就決定了必須要創新，才能在市場上有立足之地。在王燕看來，中信銀行最有特色的是“對市場的反應、對客戶的響應，迅速在客戶需求中尋求新的業務機會”。

王燕表示，現在信息科技讓經濟的組織方式、商業的模式都發生了很大的變化，在這個過程中，中信銀行一直在思考怎樣去尋找這種新的服務方式。比如，在零售領域，客戶的習慣已經發生了變化，阿里、騰訊、京東等互聯網巨頭已經把客戶場景入口基本上都把握住了，再進入市場就很難了。

為此，中信銀行另辟蹊徑，發揮自身在風險管理技術和賬戶服務方面的優勢，實現合作共贏。比如，該行與中國銀聯開展移動支付合作，與阿里巴巴、騰訊和百度等互聯網巨頭開展跨界合作，成為余額寶的唯一托管行；上線了商戶網絡貸款，推出了二維碼支付、NFC手機近場支付、薪金寶和跨行全網收單等產品。

同時，中信銀行還牢牢抓住了大數據、移動支付等技術發展機遇，通過總對總合作，拓展優質零售客戶批量獲取渠道，打造創新、高效的零售客戶獲取及營銷模式。

中信銀行已與百度、ofo小黃車、小紅書、淘寶、大眾點評、途牛網等知名互聯網平臺開展合作，共同發布聯名銀行卡，并基于合作場景進行深度客戶服務與經營。中信銀行基于互聯網思維推出的“薪金煲”產品保持較高的獲客能力，已簽約客戶 370.68 萬戶，其中新客戶占比 74.48%，帶動新增管理資產余額1,690.72 億元。

互聯網與銀行經營融合加深，直銷銀行的經營藍海更為廣闊。作為國內首家設立獨家法人的直銷銀行，中信百信銀行已獲開業批復。未來，百信銀行將利用中信和百度雙方股東優勢，圍繞個人客戶和中小客戶，在結算、資產管理、小額借貸等業務領域提供直銷銀行服務。

 

“區塊鏈”運用首吃螃蟹

 

王燕表示，在技術上會重點關注四個方面，區塊鏈、機器學習、大數據和云計算。她表示，“科技不會改變金融的實質，但是科技能夠讓金融服務效率更高，讓資金供、需方信息不對稱的問題更好地解決。”

2017年7月3日，中信銀行首個區塊鏈項目——基于區塊鏈的國內信用證信息傳輸系統（Block Chain based Letter of Credit System，簡稱BCLC）（一期）成功上線，這是國內銀行業第一次將區塊鏈技術應用于信用證結算領域。

據中信銀行國際業務部總經理助理張栩青介紹，將現在流行的區塊鏈技術應用在國內信用證中，改變了銀行傳統信用證業務模式，信用證的開立、通知、交單、承兌報文、付款報文各個環節均通過該系統實施，縮短了信用證及單據傳輸的時間，報文傳輸時間可達秒級，大幅提高了信用證業務處理效率，同時利用區塊鏈的防篡改特性提高了信用證業務的安全性。

中信銀行已與民生銀行合作推出首個銀行業國內信用證區塊鏈應用，雙方約定了合作原則，界定區塊鏈相關技術名詞及標準，明確區塊鏈合作的工作機制，以及國內信用證業務的流程，同時約定保密和法律條款。該合作遵循了區塊鏈去中心化、開放、平等的精髓，為進一步擴展銀行間區塊鏈的合作和應用，提供了可借鑒的模式。據悉，未來有意愿開展區塊鏈合作的銀行均可自由加入。

此外，中信銀行還利用大數據技術，圍繞線上客戶特征進行數據挖掘分析，開展基于客戶畫像的精細化客戶運營，為產品設計優化和觸客營銷提供了重要支持。比如，中信銀行通過大數據精準營銷累計獲取個人客戶 23.57 萬戶、帶動活躍客戶95.62 萬戶，帶動客戶管理資產提升 123.40 億元。

風險防控方面，中信銀行還致力于建立健全電子銀行實時風控系統，強化對個人網銀、手機銀行客戶交易風險的實時監控和事中精準處置，確保客戶體驗及其交易資金安全。互聯網支付結算方面，中信銀行還加快優化升級線上支付產品，全付通、跨境寶、信 e 付三大收單產品快速發展，線上支付結算市場優勢進一步鞏固。